Kjøpe bil: Lån eller leasing – Hva er best for deg?

For den som skal kjøpe bil – ny eller brukt – er det i hovedsak tre alternative måter å finansiere den på. For den som har en velfylt bankkonto, står den enkleste døren åpen: Å kjøpe bilen kontant. For alle oss andre handler det om lån eller leasing.

Lånefinansiering dekker en rekke forskjellige alternativer, der de fleste eksperter er enige om at det absolutt siste valget må være forbrukslån på grunn av den høye renten.

– Hos banken kan man i hovedsak velge mellom et ordinært billån eller å bake bilfinansieringen inn i huslånet, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank1.

– Et billån er absolutt en aktuell mulighet, og noe mange velger.

 – Hvilke krav stiller banken for å gi et slikt lån?

– Billån ytes til dels opp til 100 prosent, men her kan praksis variere noe fra bank til bank. Generelt er det uansett slik at om man låner hele kjøpesummen, vil man måtte betale en høyere rente enn om man har en viss egenkapital å sette inn, sier han.

– I Luksusfellen har vi møtt mange som syntes det var helt topp å kunne låne 100 prosent når de skulle kjøpe bil. Det gikk selvfølgelig alltid galt. Det er et signal om å tenke seg godt om hvis du ikke har klart å spare en eneste krone til bilkjøp og så tror at du plutselig skal kunne betjene et stort billån. Tommelfingerregelen er derfor: Har du ikke råd til å spare til bil, har du ikke råd til å låne til bil heller.

– Hva med å bake lån til bil inn i huslånet?

– Dette er en løsning som er ganske vanlig, og som ofte kan være lurt å velge. Fordelen er her at renten er lavere, men denne løsningen har også en klar ulempe. Dersom man for eksempel har 25 års nedbetalingstid igjen på huslånet, kan man fort ende opp med å betale ned også billånet over 25 år.

Selv om renten er lavere, blir dette da en mye dyrere løsning uansett – fordi man får så lang nedbetalingstid.

Gode tilbud på billån – Slå til!

Det smarte i slike tilfeller er å legge inn ekstra nedbetalinger slik at man betaler ned bilandelen av huslånet på like lang tid som man ville gjort med et billån – 8 – 10 år for eksempel, sier Gundersen, som i dagens marked anbefaler bilkjøpere å være oppmerksomme på de mange gunstige finansieringstilbudene som finnes.

– Når enkelte aktører tilbyr for eksempel 0,99 prosent rente i tre år eller lignende tilbud, er det bare å slå til, mener han.

Leasing av bil er forutsigbart

 – Hva med leasing?

– Leasing er et alternativ som i dag tilbys på de aller fleste nye biler, og faktisk også en del brukte. Også her bør man se på hvilken rente som blir tilbudt, og man bør lese avtalen nøye slik at man vet hva som er inkludert i månedsleien og hva som ikke er det, understreker han.

– En fordel med leasing er forutsigbarheten. Man vet hva man skal betale hver måned, og dersom man har passet på både kjørelengde og vedlikehold er tilbakeleveringen av bilen etter tre eller fire år en formalitet. Men da har man altså ingen bil lenger, og må eventuelt ut i markedet igjen.

For den som har lite tilgjengelig likviditet kan leasing være en gunstig løsning, fordi man i mange tilfeller ikke behøver å betale inn forskuddsleie. Til gjengjeld blir selvsagt da månedsprisen tilsvarende høyere.

Hva man enn velger som finansieringsform, er det beste rådet å passe på at man holder tungen rett i munnen, og ikke forhaster seg inn i unødig dyre løsninger, sier Magne Gundersen til slutt.

Leasing av personbil har et litt blandet omdømme. Frykten for mange er å ende opp med en stor tilleggsregning når bilen leveres tilbake. Dette kan skje dersom bilen er kjørt mye lengre enn avtalen tilsier – eller det er slurvet med vedlikeholdet.

Det virkelige skrekkeksempelet er tilfeller der bilen ikke har fått det periodiske vedlikeholdet den skal ha. I slike tilfeller bortfaller nemlig garantien – og det verditapet som da oppstår ved bruktsalg, får den som hadde leaset bilen svi for.

For å få vite litt mer om fallgruver ved leasing tok vi kontakt med juridisk seniorrådgiver i Forbrukerrådet, Thomas Iversen:

– Hva må man særlig være påpasselig med ved leasing av bil?

– Når du planlegger å lease bil, må du se på kostnadene i hele leasingperioden. Det er også veldig viktig at du setter deg inn i hvilke krav til vedlikehold som stilles til deg som kunde. Vær svært nøye med å gjennomføre service i tide.

Viktigheten av bilservice og kjørelengde ved leasing

 – Har du leaset en bil, er det spesielt viktig at du følger bilens serviceintervaller. Hopper du over service, risikerer du å motta et pengekrav når leasingbilen skal leveres. Dette er fordi en bil uten full servicehistorikk normalt vil ha en lavere verdi enn en bil med komplett stemplet servicehefte. I tillegg til å bli fakturert for verditapet, vil du måtte betale for servicene du har hoppet over, sier Thomas Iversen.

Reforhandle kjørelengde

– Man bør unngå å kjøre bilen lenger enn avtalt. Når du leaser bil, binder du deg til å holde deg innenfor en viss kjørelengde. Hvis man i løpet av leasingperioden forstår at avtalt kjørelengde vil bli for snau, bør man så tidlig som mulig kontakte utleier og be om reforhandling av kjørelengde. Såkalte overkjørte kilometer kan potensielt bli dyrt, fastslår han.

Billigere å låne penger til bilkjøp

– Hva er fordelene med leasing sammenlignet med lån – om det er noen?

– Når du leaser bilen så eier du den ikke, og kan levere den tilbake når leasingperioden er over. Vanlig verdifall er kalkulert inn i prisen du betaler for å lease bil, men dersom det skjer store endringer i bilmarkedet, slik at bilen faller mer enn vanlig i verdi, vil det være tryggere med leasing enn å eie. Utover dette blir det et regnestykke om det lønner seg å lease eller kjøpe med lån, men vanligvis er det billigere å låne penger.

Unngå ekstraregning og overraskelser

– Er det spesielle fallgruver med leasing man må være ekstra oppmerksom på?

– Det er viktig å huske at bilen skal leveres tilbake, og at hard bruk kan føre til en ekstraregning. I tillegg kan det være kilometerbegrensninger per år du må være klar over. Også her kan det som nevnt bli dyrt hvis du kjører mer enn avtalt, sier Iversen.

– Hvert år er det mange forbrukere som av ulike årsaker blir nødt til å tre ut av sine leasingavtaler før avtaleperioden utløper. I noen tilfeller er det økonomiske problemer som følge av arbeidsledighet eller skilsmisse som ligger bak.

I andre tilfeller har det oppstått endrede bilbehov, eksempelvis som følge av familieforøkning. Hvis du blir nødt til å avslutte avtalen, vil du tape startleien. I tillegg risikerer du å måtte betale for det tapet din oppsigelse påfører leasingselskapet, oppad begrenset til seks månedsleier etter at bilen er levert.

Hvordan finne en ny leietaker for leasingavtalen din

– For å unngå dette, forsøker mange leasingtakere i stedet å få tak i en ny leietaker som er villig til å overta leasingavtalen, et såkalt debitorskifte. Det kan imidlertid være utfordrende å finne en ny leietaker som er villig til å overta avtalen og dermed forplikte seg til å betale samme månedsleie som deg.

I motsetning til deg, som fikk utlevert en ny bil, vil jo neste leietaker overta en bruktbil. Å finne en ny leietaker som i tillegg er villig til å betale deg hele eller deler av startleien du opprinnelig betalte, kan være enda vanskeligere, sier Thomas Iversen, som har et godt råd til slutt for å unngå leasing-feller:

– Tenk nøye gjennom bilbehov, familiesituasjon og privatøkonomi før du signerer en leasingavtale. Be om en leasingavtale uten startleie eller med så lav startleie som mulig, understreker han.